住宅ローンの契約を進めるとき、銀行の担当者から「団信に加入していただきます」と説明されて、「はい」と答えたものの、実はよくわかっていない。そんな状態で契約書にサインをした方は少なくありません。
「保険だから入っておいた方がいいんだろう」「銀行が勧めるなら必要なんだろう」と思いながらも、何のための保険なのか、本当に自分に必要なのか、他に選択肢はないのか──そういった疑問を飲み込んだまま、手続きを進めてしまうことがあります。
この記事では、団信保険がどういう仕組みで、何を守るためのものなのか、そして契約する前に知っておきたいことを整理していきます。
団信保険とは「住宅ローンが消える保険」
団信保険の正式名称は団体信用生命保険です。これは、住宅ローンを借りた人が返済中に亡くなったり、高度障害状態になったりした場合に、残りのローン残高がゼロになる保険です。
通常の生命保険は、亡くなったときに家族に現金が支払われますが、団信保険は異なります。保険金は銀行に支払われ、その保険金でローンが完済される仕組みです。
つまり、団信保険は「家族がローンを引き継がずに済むようにする保険」という位置づけです。
誰が保険料を払うのか
団信保険の保険料は、多くの場合、住宅ローンの金利に含まれています。そのため、別途保険料を支払っている感覚がない方も多いでしょう。
たとえば、金利が年1.2%の住宅ローンを組んだ場合、その中に団信保険の保険料が含まれているケースがほとんどです。
一方で、フラット35のように、団信保険が任意加入の住宅ローンもあります。この場合、団信に加入すると金利が約0.2%上乗せされる形になります。
多くの民間銀行：金利に含まれている（別途支払い不要）
フラット35：任意加入（加入すると金利が約0.2%上乗せ）
団信保険に入らないとどうなるのか
住宅ローンの種類によって団信保険の扱いが異なります。
民間銀行の住宅ローンでは、団信保険への加入が融資の条件になっていることがほとんどです。つまり、団信に入らないとローンが組めないという仕組みになっています。
一方、フラット35では、団信保険は任意です。健康上の理由で団信に加入できない場合でも、住宅ローンを組むことができます。
団信に入らなかった場合のリスク
団信保険に加入せずに住宅ローンを組んだ場合、借りた本人が亡くなっても、ローンは消えません。残された家族が、そのまま返済を続けることになります。
たとえば、3,000万円のローン残高がある状態で亡くなった場合、家族はその3,000万円を返済し続けるか、家を売却して返済に充てるかを選ぶことになります。
このようなリスクを避けるために、団信保険が活用されています。
団信保険の種類──「がん団信」や「3大疾病」とは
最近の団信保険は、死亡・高度障害だけでなく、病気やケガで働けなくなった場合にも対応できるタイプが増えています。
一般団信
最も基本的な団信保険です。死亡または高度障害状態になった場合に、ローン残高がゼロになります。
がん団信
がんと診断されたときに、ローン残高がゼロになる保険です。金利に約0.1〜0.2%上乗せされることが一般的です。
3大疾病保障付き団信
がん・急性心筋梗塞・脳卒中で一定の状態になった場合に、ローン残高がゼロになります。金利の上乗せは約0.2〜0.3%です。
全疾病保障・8大疾病保障
病気やケガで働けなくなった場合に、一定期間の返済が免除されたり、ローン残高がゼロになったりする保険です。銀行によって条件が異なります。
保障範囲が広いほど金利の上乗せが大きくなる傾向があります。また、保障が適用される条件（診断されただけで適用されるのか、一定期間の入院が必要なのか）も細かく決まっているため、契約前に確認することをお勧めします。
団信保険に入れない場合もある
団信保険は生命保険の一種なので、加入するには健康状態の告知が必要です。
過去に大きな病気をしたことがある、現在治療中の病気がある、といった場合、団信保険に加入できないことがあります。
健康上の理由で団信に入れない場合の選択肢
- フラット35を利用する（団信が任意のため）
- ワイド団信を検討する（持病があっても入りやすい団信）
- 別途、民間の生命保険でカバーするという選択肢
ワイド団信は、通常の団信よりも加入条件が緩やかですが、金利が約0.3%上乗せされます。
団信に入れない場合でも、住宅ローンを諦める必要はありません。ただし、万が一の場合に家族がローンを引き継ぐことになるため、その点を考慮しておくことをお勧めします。
団信保険と生命保険の関係──二重に入る必要はあるのか
すでに生命保険に加入している方は、「団信保険と生命保険、両方入る必要があるのか」と疑問に思うかもしれません。
団信保険は住宅ローンを消すための保険で、生命保険は家族の生活費や教育費を補うための保険です。目的が異なるため、どちらか一方があれば十分とは言い切れないという考え方もあります。
ただし、団信保険でローンがゼロになることを前提にすれば、生命保険の保障額を減らすことができる場合もあります。
たとえば、住宅ローンを組む前に5,000万円の生命保険に入っていた場合、団信保険でローンがカバーされるなら、生命保険の保障額を3,000万円に減らして保険料を下げるという見直しをする方もいます。
逆に、団信保険に加入しない場合は、生命保険の保障額を増やしておくことを検討する価値があるかもしれません。
団信保険と生命保険は役割が異なります。両方に入る必要があるかどうかは、家族構成や収入、今後のライフプランによって変わります。
団信保険を見直すタイミングはあるのか
一度加入した団信保険は、基本的に途中で変更できません。住宅ローンを借り換えない限り、契約時に選んだ団信保険がそのまま続きます。
ただし、借り換えをするタイミングで、団信保険の内容を見直すことは可能です。
たとえば、当初は一般団信だけで契約していたけれど、借り換えのタイミングでがん団信に切り替えるといったことができます。
逆に、がん団信に入っていたけれど、保障が必要なくなったと感じた場合は、借り換え時に一般団信に戻すこともできます。
- 団信保険は、住宅ローンを借りた人が亡くなったときにローン残高がゼロになる保険
- 多くの民間銀行では団信保険への加入が必須、フラット35では任意
- がん団信や3大疾病保障など、保障範囲を広げることもできるが金利が上乗せされる
- 健康上の理由で団信に入れない場合、ワイド団信やフラット35という選択肢がある
- 団信保険と生命保険は役割が異なるため、両方の内容を確認しておくことが大切
団信保険は、住宅ローンを組むときに「とりあえず入っておくもの」として扱われがちですが、実際には家族を守るための大切な仕組みという側面があります。
ただし、どの団信保険を選ぶか、そもそも団信保険に入るかどうかは、ご自身の健康状態や家族構成、今後のライフプランによって変わります。
契約を急ぐ必要はありません。わからないことがあれば、銀行の担当者に質問してもいいですし、一度持ち帰って考えてもかまいません。ご自身のペースで、納得できる形を探していただければと思います。