バイク保険の人身傷害と搭乗者傷害、どっちがどう違うのかわからない

バイク保険の補償内容を見ていると、「人身傷害」と「搭乗者傷害」という似たような名前が並んでいて、どう違うのか、どちらが必要なのか、あるいは両方必要なのか、よくわからなくなることがあります。

保険会社の説明を読んでも「自分のケガを補償する」という点では同じように見えて、なぜ2つあるのか、なぜ保険料も違うのか、すぐには理解しにくいかもしれません。

「とりあえず両方つけておけば安心」と言われても、それで本当にいいのか、無駄な保険料を払っていないか、気になることもあるでしょう。あるいは、どちらか片方だけにして保険料を抑えたいけれど、いざという時に困らないか不安になることもあります。

この2つの補償の違いがわからないまま、なんとなく選んでいる人は少なくありません。それは決して珍しいことではなく、むしろ普通のことです。

人身傷害と搭乗者傷害、根本的に何が違うのか

人身傷害と搭乗者傷害は、どちらも「自分のケガを補償する」ものですが、お金が支払われるタイミングと金額の決まり方が異なる傾向があります。

人身傷害：実際にかかった費用を補償

人身傷害は、事故でケガをした時に実際にかかった費用を補償する仕組みとされています。

治療費、入院費、通院のための交通費、働けなくなった期間の収入、後遺障害が残った場合の補償など、実際に発生した損害額を計算して、その金額が支払われる場合があります。

支払いのタイミングは、治療が終わって損害額が確定してから、あるいは過失割合が決まってからになることが一般的です。ただし、保険会社によっては治療中でも一部を先に支払ってくれる場合もあります。

補償の範囲は広く、バイクに乗っている時だけでなく、歩いている時や他の車に乗っている時の事故も補償される契約タイプもあります。

搭乗者傷害：あらかじめ決まった金額を支払う

搭乗者傷害は、ケガの部位や程度に応じて、あらかじめ決められた金額が支払われる仕組みとされています。

例えば、「骨折で10万円」「入院1日につき5,000円」というように、保険金額が定額で決まっている契約が一般的です。

支払いのタイミングは早く、ケガの内容が確定すればすぐに受け取れることが多いです。治療が終わるのを待つ必要はありません。

実際にかかった費用とは関係なく、契約で決まった金額が支払われるため、治療費が少なくても、多くても、支払われる保険金は同じです。

両方つけると保険金は重複してもらえるのか

人身傷害と搭乗者傷害の両方に加入している場合、それぞれから保険金を受け取ることができる場合があります。

人身傷害は実際の損害額を補償し、搭乗者傷害は定額で支払われるため、支払いの基準が異なるからです。

ただし、人身傷害で受け取る金額は、相手からの賠償金や他の保険からの給付金を差し引いた後の金額になることがあります。一方、搭乗者傷害は他の保険とは関係なく、契約通りの金額が支払われることが一般的です。

実際に両方から受け取れることで、治療費以外の出費や生活費の補填に使えるという考え方もあります。

どちらか片方だけにするとしたら

保険料を抑えるために、どちらか片方だけにすることを考える場合もあります。

一般的には、人身傷害の方が補償範囲が広く、実際の損害をカバーできるという考え方もあります。

人身傷害があれば、治療費や休業損害、後遺障害など、実際に必要な金額を補償してもらえる可能性があります。相手がいる事故でも、過失割合に関係なく自分の保険から先に受け取れるため、示談を待たずに治療に専念できるという面もあります。

搭乗者傷害は、定額の支払いが早いという特徴がありますが、実際の損害額が大きい場合には十分ではないこともあります。

ただし、これは「どちらか」という話ではなく、自分がどういう時に困るかを考えるための視点の1つです。

保険料の違いはどれくらいか

人身傷害と搭乗者傷害では、保険料にも差があります。

一般的に、人身傷害の方が保険料は高くなる傾向があるとされています。補償範囲が広く、支払われる金額も実損額に基づくためです。

搭乗者傷害は定額払いで、補償範囲も限定的なため、保険料は比較的安く設定されていることが多いです。

例えば、人身傷害を3,000万円でつけた場合と、搭乗者傷害を500万円でつけた場合では、年間で数千円から1万円程度の差が出ることもあります。（契約内容や年齢、バイクの種類によって異なります）

両方つけると、その分保険料は上がりますが、補償の厚みは増す傾向があります。

自分にとって何が必要かを整理するために

人身傷害と搭乗者傷害のどちらが必要か、あるいは両方必要かは、自分がどういう状況で困るかによって変わる可能性があります。

治療費や休業損害など、実際にかかる費用をしっかりカバーしたいと考えるなら、人身傷害を検討する視点があります。

一方で、事故直後にすぐ使えるお金があると安心できる、あるいは治療費以外の出費にも備えたいと考えるなら、搭乗者傷害を追加する意味があるかもしれません。

保険料を抑えたいなら、どちらか片方にする選択肢もあります。ただし、その場合は「何がカバーされなくなるか」を理解しておくことが大切です。

正解は1つではなく、自分の状況や考え方によって選択肢は変わります。

今すぐ決める必要はありません。何も決めないままが不安なら、自分の状況を整理するだけでもかまいません。話を聞くことと、実際に加入することは別の話です。

他の保険との兼ね合いも考える材料になる

バイク保険だけでなく、他にも保険に入っている場合、補償が重複していることもあります。

例えば、生命保険や医療保険、傷害保険などに入っていれば、ケガの治療費や入院費用は、そちらからも給付を受けられることがあります。

その場合、バイク保険の人身傷害や搭乗者傷害をどこまで厚くするかは、他の保険との組み合わせも含めて考える視点があります。

ただし、これも「だから必要ない」と言い切れるものではなく、自分がどこまでカバーされているかを整理するための材料です。

まとめ：どちらを選ぶかは自分のペースで

人身傷害と搭乗者傷害は、どちらも自分のケガを補償するものですが、支払われるタイミングと金額の決まり方が異なる傾向があります。

どちらが必要かは、自分がどういう時に困るかによって変わります。すぐに決める必要はなく、自分の状況を整理してから判断してかまいません。

保険は「正解を選ぶ」ものではなく、「自分にとって必要なものを選ぶ」ものです。焦らず、ご自身のペースで考えていただければと思います。