海外旅行保険、クレジットカードに付いてるやつで足りるのかな

海外旅行の予定が決まって、保険のことを調べ始めたとき。「クレジットカードに付いてるから大丈夫」という話を聞いたことがある。でも本当にそれだけで足りるのか、何か足りないものがあるんじゃないかと、ふと不安になる。

かといって、わざわざ別の保険に入るのも面倒だし、お金もかかる。クレジットカードの付帯保険で済むなら、それが一番手間がない。でも、もし何かあったときに「やっぱり入っておけばよかった」と後悔するのも嫌だ。

「クレジットカードの保険で十分」という考え方もあれば、「それだけじゃ不安」という考え方もある。どちらが自分に合っているのか、判断する材料が欲しいだけなのに、情報が多すぎて余計にわからなくなる。

クレジットカード付帯保険、持ってるだけで使えるとは限らない

クレジットカードに海外旅行保険が付いているからといって、カードを持っているだけで自動的に補償されるわけではない。実は、カードによって「自動付帯」と「利用付帯」の2種類がある。

自動付帯は、カードを持っているだけで保険が適用される。旅行代金をそのカードで払ったかどうかは関係ない。

一方、利用付帯は、旅行代金の一部（航空券や宿泊費など）をそのカードで支払った場合にのみ保険が適用される。カードを持っているだけでは、補償は受けられない。

自分のカードがどちらなのか、確認しないまま旅行に行って、いざというときに「実は補償されていなかった」というケースは少なくない。これは別に、カードを持っている人が悪いわけではなく、単に確認する機会がなかっただけ。

補償内容、思ったより限定的かもしれない

クレジットカードの付帯保険があるからといって、すべての事態に対応できるわけではない。補償される項目と金額は、カードによってかなり差がある。

一般的なクレジットカード付帯保険の補償項目は以下のようなものが多い。

• 傷害死亡・後遺障害：最高2,000万円程度
• 傷害治療費用：200万円程度
• 疾病治療費用：200万円程度
• 賠償責任：2,000万円程度
• 携行品損害：20万円程度
• 救援者費用：200万円程度

一見、十分な金額に見えるかもしれない。でも、実際に海外で病気やケガをしたときの医療費は、国によってはこの金額では足りないことがある。

たとえば、アメリカで盲腸の手術を受けた場合、入院費用を含めて200万円以上かかることも珍しくない。ハワイで骨折して治療を受けたら100万円を超えた、という話もある。

治療費用の補償が200万円だと、場合によっては自己負担が発生する可能性がある。これは脅しているわけではなく、単に「起こり得ること」として知っておくと、自分で判断するときの材料になる。

複数のカードを持っていると、補償が合算されることもある

もし複数のクレジットカードを持っていて、それぞれに海外旅行保険が付いている場合、補償内容が合算されることがある。ただし、すべての項目が合算されるわけではない。

合算される項目は、以下のようなもの。

• 傷害治療費用
• 疾病治療費用
• 賠償責任
• 携行品損害
• 救援者費用

たとえば、カードAの傷害治療費用が200万円、カードBも200万円なら、合計400万円まで補償される。

一方、合算されない項目もある。

• 傷害死亡・後遺障害

この項目は、複数のカードのうち「最も高い金額」が適用される。カードAが2,000万円、カードBが1,000万円でも、合計3,000万円にはならず、2,000万円が上限になる。

複数カードを持っているから安心、というわけではなく、「どの項目がどれくらい補償されるのか」を把握しておくと、判断しやすくなる。

付帯保険だけで足りるかどうかは、行き先と滞在期間による

クレジットカードの付帯保険で十分かどうかは、旅行の内容によって変わる。

付帯保険でカバーできることが多いケースは、以下のような場合。

• 滞在期間が短い（3〜4日程度）
• 医療費が比較的安い国（アジアの一部など）
• 複数のカードを持っていて、補償が合算できる
• 旅行中に特別なアクティビティをしない

こういった場合は、クレジットカードの付帯保険でカバーできることもある。

一方、付帯保険だけでは足りない可能性があるケースは、以下のような場合。

• 滞在期間が長い（1週間以上）
• 医療費が高額な国（アメリカ、ヨーロッパなど）
• 持病がある、または体調に不安がある
• スキー、ダイビングなどのアクティビティを予定している
• 高額な持ち物を持っていく

これは「こうしなければいけない」という話ではなく、自分の状況に合わせて判断するための視点の一つ。

付帯保険ではカバーされない項目もある

クレジットカードの付帯保険には、そもそも補償されない項目もある。

たとえば、以下のようなケース。

• 持病の悪化による治療
• 妊娠・出産に関わる医療費
• 歯科治療（一部のカードでは対象外）
• 危険なスポーツ（スカイダイビング、バンジージャンプなど）によるケガ
• 戦争やテロによる被害

特に、持病がある場合や、妊娠中の旅行を考えている場合は、クレジットカードの付帯保険だけではカバーされないことがある。

別の保険に入るかどうか、決めるのは自分

ここまで、クレジットカード付帯保険の特徴や注意点を見てきた。でも、「だから別の保険に入らなければいけない」という話ではない。

付帯保険だけで行く人もいれば、別途保険に入る人もいる。どちらが正しいかではなく、自分の状況と、自分が納得できるかどうかで判断するという選択肢がある。

別の保険に入るとしても、選択肢はいくつかある。

• 旅行代理店で案内される保険
• 空港で加入できる保険
• ネットで申し込める保険

それぞれ補償内容も保険料も違うので、比較する際の視点として参考にすると、自分に合ったものが見つかることもある。

もちろん、クレジットカードの付帯保険だけで行くという選択も、一つの判断。大事なのは、「何が補償されて、何が補償されないのか」を把握した上で判断すること。

別の保険に入らなくても、それはそれで一つの判断だし、入ったとしても、それもまた一つの判断。どちらを選んでも、自分を責める必要はない。

まとめ

クレジットカードの付帯保険で十分かどうかは、一概には言えない。行き先も、滞在期間も、持っているカードも、一人ひとり違うから。

「これで大丈夫」と言い切ることも、「別の保険に入らなければいけない」と言い切ることもできない。ただ、自分のカードの補償内容を確認して、自分の旅行に照らし合わせて考えることはできる。

その上で、付帯保険だけで行くのか、別の保険にも入るのか、ご自身のペースでご検討ください。どちらを選んでも、それは自分の判断。