賃貸 火災保険 家財｜知っておきたいポイント

賃貸の火災保険で家財を守るって、実際どういうこと？

賃貸契約の時に「火災保険に入ってください」と言われて、よくわからないまま加入した。保険料は年間数千円から1万円くらい。「家財」という言葉が出てきたけれど、自分の持ち物がどれくらいの価値があるのか考えたこともないし、そもそも本当に必要なのか、どこまで補償されるのかもよくわからない。

見直そうと思っても「今のままでいいのか」「足りないのか」「無駄に払いすぎているのか」、その判断がつかない。そんな状態で保険のことを考えるのは、なんだか面倒で後回しにしてしまう。そう感じながら、なんとなくそのままにしている方もいます。

賃貸の火災保険で「家財」が指すもの

賃貸の火災保険で「家財」と呼ばれるのは、あなたが所有している生活用の動産を指します。

具体的には以下のようなものが含まれます。

• 家具（テーブル、椅子、ベッド、タンスなど）
• 家電製品（冷蔵庫、洗濯機、テレビ、パソコンなど）
• 衣類・寝具
• 食器・調理器具
• 書籍・CD・ゲーム機
• 自転車（敷地内に保管している場合）

一方で、以下のものは通常の家財保険では対象外となることがあります。

• 現金・有価証券（別途特約が必要な場合がある）
• 自動車・バイク（別の保険で対応）
• 業務用の機材や商品
• ペット

普段の生活で使っているものが、どこまで含まれるかは契約内容によって異なります。

家財の補償金額、どうやって決める？

賃貸の火災保険に加入する際、「家財の補償金額はいくらにしますか？」と聞かれることがあります。ここで迷う方もいます。

一般的な目安

保険会社が提示する目安は、世帯構成や居住年数によって異なります。

この金額を見て「そんなに持ってないかも」と感じる方もいれば、「もっとあるかもしれない」と感じる方もいます。どちらの反応もあります。

実際の家財の価値を考える

たとえば、以下のような品物を思い浮かべてみると、イメージしやすいかもしれません。

• 冷蔵庫：10万円
• 洗濯機：8万円
• テレビ：7万円
• パソコン：10万円
• ベッド：5万円
• テーブル・椅子：3万円
• 衣類（全部）：20万円
• 食器・調理器具：5万円

これだけでも70万円近くになります。さらに細かいものを含めると、単身世帯でも100万円を超えることもあります。

ただし、保険会社によって評価方法は異なります。多くの火災保険では、経年劣化を考慮せずに「同等の新品を購入する金額」で補償される「再調達価額」という方式が採用されている場合があります。詳しくは契約内容をご確認ください。

家財保険で補償される範囲

火災保険という名前ですが、実際には火災以外の事故も補償対象になっている場合があります。

基本的な補償内容

一般的な賃貸向け火災保険では、以下のような事故が補償されることがあります。

• 火災・落雷・破裂・爆発
• 風災・雹災・雪災
• 水濡れ（上階からの漏水など）
• 盗難
• 水災（床上浸水など）※プランによる
• 破損・汚損（不測かつ突発的な事故）※プランによる

たとえば、「引っ越しの際にテレビを落として壊した」「模様替え中に家具で壁を傷つけた」といったケースも、破損・汚損の補償があれば対象になることがあります。

補償されないケース

一方で、以下のような場合は補償対象外となるのが一般的です。

• 故意または重大な過失による損害
• 経年劣化や自然消耗
• 地震・噴火・津波による損害（地震保険が別途必要）
• 戦争・内乱などによる損害

地震による被害は火災保険では補償されないため、地震保険を別途検討することもできます。

賃貸特有の「借家人賠償責任」との関係

賃貸の火災保険を考える際、家財補償と合わせて出てくるのが「借家人賠償責任」です。

これは、借りている部屋に損害を与えてしまった場合に、大家さんへの賠償責任をカバーする補償です。

具体的なケース

• 自分の過失で火災を起こし、部屋を焼いてしまった
• 洗濯機のホースが外れて水浸しになり、床や壁を傷めた
• 調理中の不注意で壁を焦がしてしまった

こうした場合、原状回復費用として数十万円から、場合によっては数百万円の賠償責任が発生することがあります。借家人賠償責任の補償額は1,000万円〜2,000万円程度に設定されていることが多いようです。

家財の補償と借家人賠償責任は別物ですが、賃貸向けの火災保険ではセットになっていることがあります。

保険料と補償のバランス

家財の補償金額を上げれば保険料も上がります。

保険料の相場

賃貸向け火災保険の年間保険料は、補償内容によって異なりますが、おおよそ以下のような範囲になることがあります。

• 家財300万円程度の補償：年間4,000円〜7,000円
• 家財500万円程度の補償：年間6,000円〜10,000円
• 家財1,000万円程度の補償：年間10,000円〜15,000円

補償金額を100万円増やすと、保険料は年間1,000円〜2,000円程度上がることがあります。

考え方の視点

「保険料を抑えたい」と思うこともあれば、「いざという時に足りなかったら困る」という気持ちもあるかもしれません。

自分の生活スタイルや持ち物の量を基準に考えることもできます。

• 引っ越したばかりで家財が少ない
• ミニマリストで物を持たない生活をしている
• 高価な家電や家具が多い
• 趣味の道具や楽器などがある

どの状況でも、自分に合った金額を選ぶことができます。

不動産会社指定の保険と自分で選ぶ保険

賃貸契約の際、不動産会社や管理会社から特定の保険を勧められることがあります。

「この保険に入ってください」と言われると、それに従わなければいけないように感じることもあるかもしれません。実際には、火災保険は自分で選ぶこともできます。

不動産会社指定の保険の特徴

• 手続きが簡単（契約と同時に加入できる）
• 補償内容が賃貸向けにまとまっている
• 保険料が割高な場合もある

自分で選ぶ場合

• 複数の保険会社を比較できる
• 必要な補償だけを選べる
• 保険料を抑えられる可能性がある
• 手続きに少し手間がかかる

どちらを選ぶかは、あなたの状況や優先順位によって決めることができます。

ただし、もし自分で選ぶ場合は、借家人賠償責任と個人賠償責任が含まれているかを確認してみてください。これらが欠けていると、賃貸契約の条件を満たさない可能性があります。

まとめ

賃貸の火災保険について考えるタイミングや方法は、人それぞれです。引っ越しのタイミングで見直す人もいれば、契約更新のときに初めて内容を確認する人もいます。

「自分の家財がどれくらいの価値があるのか」「どんな補償があれば安心できるのか」を、あなた自身のペースで考えていくこともできます。

保険のことは難しく感じることもあるかもしれませんが、今すぐ決める必要はありません。気になることがあれば、またいつでもこのページに戻ってきてください。