がん保険の診断給付金、いくらあれば安心？金額を決めかねているあなたへ

「診断給付金は50万円？100万円？それとも200万円？」

がん保険のパンフレットを見ながら、この金額選びで手が止まっている方は少なくありません。「多い方が安心だけど、保険料も高くなる」「でも少なすぎて後悔したくない」。そんな堂々巡りの中で、何を基準に決めればいいのか分からなくなっているかもしれません。

保険の営業担当者に「いくらが適切ですか？」と聞いても、「ご予算に合わせて」と言われるだけで、結局自分で決めなければならない。でも、がんになったことがないのに、その時に必要な金額なんて想像できない――。

この記事では、診断給付金の金額を考える時に知っておきたい情報を整理していきます。何が「正解」かを示すものではなく、あなたが自分なりの基準を見つけるための材料として読んでいただければと思います。

診断給付金とは何のためのお金なのか

診断給付金は、がんと診断された時に一時金として受け取れるお金です。治療費の実費を補償するものではなく、使い道は自由。だからこそ「いくら必要か」が分かりにくいという側面があります。

診断給付金が使われる主な用途

実際にがんと診断された方々が、診断給付金をどのように使っているかを見てみると、以下のような用途が挙げられます。

治療費そのものは高額療養費制度があるため、実は多くの場合で月10万円前後に収まるとされています。しかし、がんと診断されてから治療が始まるまで、そして治療中の生活全体を考えると、医療費以外の支出が意外と大きいことに気づきます。

仕事を休む必要があれば収入は減ります。体調が悪ければ外食や宅配に頼る機会も増えるでしょう。家族が付き添うための交通費や宿泊費がかかることもあります。

診断給付金は、こうした「がんになったことで発生する、目に見えにくい支出」をカバーするための資金という側面が強いと考えられます。

一般的な診断給付金の設定額とその背景

保険会社が提示する診断給付金の選択肢は、多くの場合50万円から300万円程度の範囲です。最も選ばれているのは100万円前後だと言われています。

なぜ100万円が選ばれやすいのか

100万円という金額が多く選ばれる理由として、以下のような背景があります。

計算しやすい区切りの良さ
単純に「100万円」という数字が分かりやすく、保険料とのバランスを考えやすいという面があります。50万円では少し不安、200万円では保険料が気になる、という中間点として選ばれやすい金額です。

治療初期の数ヶ月をカバーできる目安
がんと診断されてから治療方針が決まり、実際に治療が始まって一段落するまで、おおよそ3〜6ヶ月程度かかることが多いとされています。この期間の収入減少や追加支出をカバーする金額として、100万円が一つの目安になっているようです。

ただし、これはあくまで「多くの人が選んでいる」という事実であって、「100万円が正しい」という意味ではありません。

金額を考える時の3つの視点

診断給付金の金額を決める際、以下の3つの視点から考えてみると、自分なりの基準が見えてくるかもしれません。

視点1：今の貯蓄でどれくらいカバーできるか

もし明日がんと診断されたとして、治療が落ち着くまでの半年間、手元の貯蓄だけで生活を維持できるかどうか。これが一つの基準になります。

• 貯蓄が十分にあり、収入が途絶えても当面は問題ない
  → 診断給付金は最小限でも良いという考え方もあります

• 貯蓄はあるが、治療費と生活費を同時に賄うのは厳しい
  → 生活費の数ヶ月分を目安に考える選択肢があります

• 貯蓄がほとんどなく、収入が止まると即座に困窮する
  → より多めの診断給付金を検討する価値があります

視点2：働き方と収入の安定性

会社員で有給休暇が使えるのか、自営業で休めば即収入ゼロなのか。この違いは大きく影響すると考えられます。

• 会社員で傷病手当金が受けられる場合：給与の約3分の2が最大1年6ヶ月支給される
• 自営業やフリーランスの場合：国民健康保険には傷病手当金がない（一部自治体を除く）
• パート・アルバイトの場合：条件を満たせば傷病手当金の対象になることもあります

会社員であれば、診断給付金は「傷病手当金でカバーできない部分」を補う役割と考えることもできます。自営業の場合は、収入減少をより大きく見積もる必要があるかもしれません。

視点3：家族構成と責任の重さ

独身なのか、配偶者がいるのか、子どもがいるのか。扶養している家族の有無によって、「自分が働けなくなった時の影響」は異なります。

• 独身で実家に頼れる環境がある
  → 必要最低限でも何とかなる可能性があります

• 配偶者がいて共働き
  → パートナーの収入で生活が維持できるなら、診断給付金は補助的な位置づけになる考え方もあります

• 子どもがいて自分が主な稼ぎ手
  → 家族の生活を守るため、より多めの設定を検討する価値があります

保険料とのバランスをどう考えるか

診断給付金の金額を上げれば、当然ながら月々の保険料も上がります。この保険料負担をどう感じるかは、人によって異なります。

保険料の増加イメージ

具体的な保険料は年齢・性別・保険会社によって異なりますが、おおよその傾向として：

• 診断給付金を50万円から100万円に増やすと、月々の保険料は数百円〜1,000円程度上がることが多いとされています
• 100万円から200万円にすると、さらに1,000円前後上がることが多いとされています

この金額を「安心のために払う価値がある」と感じるか、「検討の余地がある」と感じるかは、人それぞれです。

保険料が家計を圧迫しては本末転倒

保険料の支払いが生活を苦しくしてしまっては意味がないという考え方もあります。

「万が一のために備える」ことは大切ですが、その備えのために今の生活が成り立たなくなっては本末転倒です。診断給付金を高く設定して保険料が重くなり、結果的に貯蓄ができなくなるのであれば、むしろ診断給付金を抑えて貯蓄に回す方が理にかなっているかもしれません。

「正解」はないからこそ、決めかねる

ここまで読んでも、「結局いくらにすればいいのか分からない」と感じているかもしれません。それは当然のことです。

診断給付金の「適切な金額」は、あなたの貯蓄、働き方、家族構成、価値観、そして今の家計状況によって変わります。誰かにとっての正解が、あなたにとっても正解とは限りません。

決められない時は、まず仮で考えてみる

金額を決めかねている時、以下のような考え方もあります。

今の自分が無理なく払える保険料から逆算する
「月々これくらいなら払える」という金額から、診断給付金の額を決めるという方法です。完璧な備えを目指すのではなく、今の生活を維持しながら備えられる範囲で考えるという発想です。

「とりあえず100万円」で始めて、後で見直す
多くの人が選んでいる100万円をひとまずの基準にして、数年後に家計状況や家族構成が変わった時に見直すという方法もあります。がん保険は途中で保障内容を変更できる場合もあります。

複数のパターンで見積もりを取ってみる
50万円、100万円、200万円それぞれの保険料を実際に見てみると、「この金額差ならこっちにしよう」と判断しやすくなることもあります。

この記事のまとめ