本記事は、地震保険に関する一般的な情報提供を目的としています。保険商品の選択や契約については、ご自身の状況や必要性に応じて、専門家への相談も含めてご判断ください。
地震保険を調べていると、「どの保険会社で入っても保険料は同じ」という説明をよく見かけます。でも実際に複数社のパンフレットを見比べていると、なんとなく違いがあるような気もする。本当に全部同じなら、どこで入ればいいのか。そもそも比べる必要があるのか。
「同じ」と言われても、だからこそどう選べばいいのかわからない。そんなふうに考えている方は少なくありません。
地震保険の「共通部分」と「違う部分」
地震保険には、法律で決められている部分と、保険会社ごとに異なる部分があります。
すべての保険会社で共通している部分
地震保険は「地震保険に関する法律」に基づいて運営されているため、以下の内容はどの保険会社でも同じです。
- 保険料（建物の構造・所在地が同じなら金額は同一）
- 補償内容（全損・大半損・小半損・一部損の認定基準と支払割合）
- 契約できる金額の上限（火災保険金額の30〜50%、建物5,000万円・家財1,000万円まで）
- 割引制度（耐震等級割引・免震建築物割引・建築年割引など）
つまり、同じ条件なら保険料も補償も同じになります。これは国が関与する制度だからこそ、全国どこでも公平に設計されている部分です。
保険会社によって異なる部分
一方で、以下の点は保険会社ごとに違いがあります。
特約や上乗せ補償
地震保険本体の補償は共通ですが、一部の保険会社では独自の特約を用意しています。たとえば「地震保険では一部損にならない小さな損害も補償する特約」や「地震保険金に一定額を上乗せする特約」などです。
ただし、これらはあくまでオプションであり、付けるかどうかはご自身で判断できる部分です。
窓口や手続きのしやすさ
保険金の請求方法、連絡先、担当者の対応、オンライン手続きの有無などは保険会社ごとに異なります。また、代理店経由で加入する場合は、その代理店との相性や対応スピードも関係してきます。
セット契約する火災保険の内容
地震保険は単独では加入できず、必ず火災保険とセットになります。そのため、火災保険の補償内容・保険料・特約の種類などが、違いとして感じられることがあります。
「地震保険そのもの」はどこでも同じです。違いが出るのは「火災保険」や「特約」の部分です。
「同じなのに迷う」理由
地震保険の基本が同じだとわかっていても、実際に選ぶ段階になると迷いが出てくる。それは不自然なことではありません。
火災保険とセットだから単純に比べられない
地震保険を契約するには、まず火災保険を決める必要があります。火災保険は保険会社ごとに補償範囲・保険料・特約が大きく異なるため、「地震保険は同じでも、火災保険が違うから結局どこがいいのかわからない」という状態になることがあります。
「同じ」の意味が曖昧に感じられる
「保険料が同じ」と言われても、実際に見積もりを取ると金額が微妙に違って見えることがあります。これは火災保険の保険料や特約の有無が影響しているためです。地震保険だけを取り出せば同じでも、セット全体で見ると違いが生じます。
情報が多すぎて整理しきれない
各社のウェブサイトやパンフレットには、地震保険の説明だけでなく、火災保険の説明、特約の説明、割引の説明などが混在しています。どこまでが「共通部分」で、どこからが「違う部分」なのか、読んでいるうちにわからなくなることは珍しくありません。
選ぶときに見る視点
地震保険そのものに違いがないなら、実際には何を基準に選べばいいのか。いくつかの視点を整理してみます。
火災保険の内容で見る
地震保険は火災保険とセットなので、火災保険の補償内容や保険料を見てみることが、検討の視点の一つになります。
- 必要な補償が含まれているか
- 不要な補償が外せるか
- 保険料が予算内に収まるか
- 特約の種類や柔軟性はどうか
地震保険は後からついてくるものとして考え、火災保険を軸に見ていくと整理しやすくなることがあります。
窓口の種類で見る
保険会社には、代理店を通じて契約するタイプと、ネット経由で直接契約するタイプがあります。
- 担当者に直接相談できる
- 書類の準備や手続きをサポートしてもらえる
- 保険金請求時にも相談しやすい
- 自分のペースで比較・契約できる
- 代理店手数料がない分、保険料が安い傾向にある場合がある
- 手続きは基本的に自分で行う
どちらが合うかは、「自分で調べて決めたいか」「誰かに相談しながら決めたいか」によって変わってきます。
特約の有無で見る
地震保険に独自の特約を付けられる保険会社もあります。たとえば以下のようなものです。
- 地震保険では補償されない小さな損害もカバーする特約
- 地震保険金に50万円や100万円を上乗せする特約
- 地震で住めなくなった場合の臨時費用を補償する特約
ただし、これらの特約は付けるかどうかを選べるものです。地震保険の基本補償だけで十分と感じるなら、特約の有無を気にしなくてもかまいません。
特約を付けると保険料が上がります。「あったほうがいい」と感じても、予算や優先順位と照らし合わせて判断する余地があります。
「決めきれない」ときの考え方
いくつかの保険会社を見てみても、結局どこにするか決められない。そんなときは、無理に決める必要はありません。
今の火災保険に地震保険を追加する
すでに火災保険に加入しているなら、今の契約に地震保険を追加することができます。新たに保険会社を選び直す必要はなく、手続きも比較的シンプルです。
地震保険は途中からでも付けられるため、「とりあえず今の保険会社で始める」という選択肢もあります。
複数社の見積もりを並べて見る
火災保険と地震保険をセットにした見積もりを、2〜3社程度取り寄せて並べてみると、違いが見えやすくなることがあります。
- 補償内容が同じ条件で保険料を見る
- 保険料が同じくらいなら補償内容の違いを見る
- 特約の有無や窓口の種類を確認する
見積もりを取ること自体は無料ですし、取ったからといって契約する義務が生じるわけでもありません。
判断を保留してもいい
地震保険は、加入するかどうかも含めて、ご自身のペースで考えてよいものです。情報を集めて、整理して、それでもまだ決めきれないなら、その状態のまま少し時間を置いてもかまいません。
何も決めないままでいることが不安なら、情報を整理するだけでも一歩になります。話を聞くことと、契約することは別です。
自分のペースで整理していい
地震保険は「どこで入っても同じ」という部分と、「火災保険や特約で違いが出る」という部分が混在しているため、わかりにくく感じるのは当然です。
すべてを一度に理解しようとしなくてもいいですし、完璧に比べてから決めなければならないわけでもありません。
- 地震保険の保険料・補償内容・契約条件は、どの保険会社でも共通
- 違いが出るのは、火災保険の内容・特約・窓口の種類など
- 選ぶときは、火災保険を軸に見ていくと整理しやすくなることがある
- 決めきれないときは、今の契約に追加する・見積もりを並べる・判断を保留するという選択肢もある
「どこで入るか」を決めることよりも、「自分にとって必要な補償は何か」「どのくらいの予算で考えるか」を整理することのほうが、結果的に判断しやすくなることがあります。
その整理は、一人でやってもいいですし、誰かに話しながら進めてもかまいません。自分に合った方法で、ご自身のペースで考えていただければと思います。
本記事でご紹介した情報は、あくまで一般的な視点の整理です。実際の保険選びは、ご自身の状況・予算・優先順位によって異なります。必要に応じて、保険の専門家や複数の保険会社に相談しながら、ご自身にとって納得できる形を見つけていただければと思います。