賃貸の火災保険、本当に必要なのかわからない

「契約のときに不動産屋さんに言われて入ったけど、これって本当に必要なんだろうか」
「賃貸なのに火災保険って、なんだか腑に落ちない」
「言われるがままに入ったけど、何を守るための保険なのかよくわかっていない」

賃貸の契約時に火災保険への加入を求められて、そのまま入ったものの、後になってふと疑問が湧いてくることがあります。自分の部屋が燃えても大家さんの建物だし、家財といっても大したものは置いていない。それなのに年間数千円から1万円以上払い続けることに、どこか納得しきれない感覚を持っている人は少なくありません。

賃貸の火災保険が守っているもの

賃貸の火災保険は、一般的に3つの補償がセットになっています。

1つ目は「家財保険」。これは自分の持ち物が火災や水災などで壊れたときの補償です。家具や家電、衣類などが対象になります。

2つ目は「借家人賠償責任保険」。部屋を借りている人が、火災や水漏れなどで部屋に損害を与えてしまったとき、大家さんに対して負う賠償責任をカバーする補償です。

3つ目は「個人賠償責任保険」。日常生活で他人にケガをさせたり、他人の物を壊したりしたときの賠償責任を補償します。

このうち、賃貸契約で特に重視されるのが「借家人賠償責任保険」です。部屋を借りている以上、退去時には「原状回復」する義務があります。もし自分の不注意で部屋を大きく損傷させた場合、その修復費用は借りている人が負担することになります。

「強制」と感じる理由

賃貸契約時に火災保険への加入が求められるのは、大家さんや管理会社が「入居条件」として設定しているケースがほとんどです。法律で義務付けられているわけではありませんが、契約の一部として組み込まれているため、実質的には「入らないと借りられない」状態になっています。

この構造に違和感を持つのは自然なことです。自分で選んだわけではないのに、毎年保険料を払い続ける。しかも、何が守られているのか明確に説明されないまま契約書にサインをしている。そういう状況で「本当に必要なのか」と疑問を持つのは、むしろ当然の反応です。

国土交通省の調査によれば、賃貸住宅の約90%で火災保険への加入が契約条件になっています。つまり、同じように「言われたから入った」という人が大半を占めているということです。

保険料の中身を見てみる

賃貸の火災保険料は、年間5,000円から15,000円程度が一般的です。この金額の内訳を見ると、実は「借家人賠償責任保険」の部分は年間1,000円から2,000円程度に過ぎません。

残りの大部分は「家財保険」の保険料です。家財の補償金額を300万円や500万円に設定していると、その分保険料も高くなります。

不動産会社が勧める保険プランは、家財補償が手厚く設定されていることが多く、それが保険料を押し上げている要因になっています。一人暮らしで家財が少ない場合、そこまでの補償額は必要ないこともあります。

入らなかった場合のリスク

火災保険に入らずに賃貸契約をすることは、理論上は可能です。ただし、現実には以下のような状況になります。

まず、ほとんどの賃貸物件では火災保険加入が契約条件になっているため、入らないという選択肢自体が提示されません。もし「入りたくない」と伝えた場合、契約を断られる可能性が高いです。

仮に保険なしで契約できたとしても、万が一部屋に損害を与えた場合、修復費用はすべて自己負担になります。小さなボヤでも修復に数十万円、大規模な火災なら数百万円の請求が来ることもあります。

また、水漏れで階下の部屋に被害を与えた場合も、賠償責任は発生します。こうしたリスクを考えると、年間数千円の保険料は「転ばぬ先の杖」としての役割を果たしていると言えます。

自分で選んだ保険に切り替える

不動産会社が勧める保険にそのまま入る必要はありません。「借家人賠償責任保険」がついていれば、どの保険会社の商品でも契約上は問題ないケースが多いです。

自分で保険を探して契約し、その証券を不動産会社に提出することで、不動産会社指定の保険から切り替えることができます。この方法なら、保険料を抑えたり、補償内容を自分の状況に合わせたりすることが可能です。

ただし、契約時に不動産会社指定の保険に入ってしまった場合、途中で解約して切り替えるには手続きが必要です。また、不動産会社によっては「指定の保険でないと困る」と言われることもあります。

• 借家人賠償責任保険が含まれているか
• 補償額は契約条件を満たしているか
• 不動産会社に保険証券を提出できるか

これらを確認したうえで、自分で選んだ保険に切り替えることは可能です。

保険の見直しをするタイミング

賃貸の火災保険は、通常2年契約になっています。更新のタイミングで保険内容を見直すことができます。

更新案内が来たときに、そのまま継続するのではなく、一度立ち止まって内容を確認してみる。家財補償額が自分の持ち物に対して過剰になっていないか、他にもっと安い保険がないか、調べてみる余地はあります。

また、引っ越しのタイミングも見直しの機会です。新しい部屋の契約時に、不動産会社の勧める保険をそのまま受け入れるのではなく、自分で保険を選ぶという選択肢もあることを知っておくと、後で「なんとなく入ってしまった」という感覚を持たずに済みます。

保険料を払い続ける意味

年間数千円の保険料は、確かに小さな金額ではありません。2年で1万円、10年で5万円。もし何も起こらなければ、その金額はただ消えていくだけです。

それでも保険に入る意味があるとすれば、それは「起きないかもしれないけれど、起きたときには自分では対処できない事態」に備えるためです。

火災や水漏れは、注意していても完全には防げません。隣の部屋からのもらい火、配管の劣化による漏水、予期しない事故。そうしたときに、数百万円の請求が来ても対応できる人は多くありません。

保険はそのリスクを分散させる仕組みです。全員が少しずつ負担することで、誰かに大きな不幸が起きたときに支え合う。その構造の中に自分も入っているということです。

納得できないまま払い続けるかどうか

賃貸の火災保険について、完全に納得して入っている人は少ないかもしれません。「必要性はわかるけど、なんとなくモヤモヤする」という感覚を持ったまま、毎年保険料を払い続けている人も多いはずです。

その感覚は否定されるべきものではありません。自分で選んだわけではない、説明も十分ではなかった、それなのにお金だけは取られる。そう感じるのは自然なことです。

ただ、そのモヤモヤを抱えたまま何もしないでいるか、一度立ち止まって「自分にとって必要な補償は何か」を確認してみるか。その選択は自分で決められます。

保険に入るかどうか、どの保険を選ぶか、それは最終的にはご自身で決めることです。「よくわからないまま払い続ける」状態から、「何に対して払っているのかを知っている」状態に変わるだけでも、少しは気持ちが楽になるかもしれません。

自分のペースで、必要だと思ったときに確認すればいい。そのための情報は、いつでも手に入ります。