保険のCMを見るたびに、なんとなく「入っておいた方がいいのかな」と思う。でも、そもそも保険って何なのか、よく分からない。
周りの人が「保険に入っている」と聞くと、自分も考えた方がいいのかもしれないと思う一方で、何から調べればいいのか分からなくて、そのまま放置している。
こうした状態で過ごしている人は、実は少なくありません。保険について「よく分からない」と感じることは、決して特別なことではないという考え方もあります。
この記事では、「保険とは何か」という根本的な部分を、できるだけシンプルに整理していきます。難しい専門用語は最小限にして、保険の基本的な仕組みと考え方をお伝えします。
本記事について
本記事は一般的な情報提供を目的としており、特定の保険商品の推奨や、個別の状況に対する判断を示すものではありません。保険に関する判断は、ご自身の状況に合わせて行っていただくことをお願いいたします。
保険の基本的な仕組み
お金を出し合って、困った人を助ける仕組み
保険を一言で表すなら、「多くの人がお金を出し合って、困ったことが起きた人を助ける仕組み」という考え方があります。
例えば、1000人の人がそれぞれ毎月1,000円ずつ出し合ったとします。すると、1ヶ月で100万円が集まります。
もしその中の誰かが大きな病気になって、100万円の治療費が必要になったとき、集まったお金からその費用を出すことができます。
自分一人で100万円を急に用意するのは難しいけれど、1000人で1,000円ずつ出し合えば可能になる。これが保険の基本的な考え方です。
「もしも」に備えるための選択肢
保険は、将来起こるかもしれない「もしも」に備えるための手段の一つという考え方があります。
- 病気やケガで治療費がかかったとき
- 事故で相手にケガをさせてしまったとき
- 亡くなって家族が経済的に困るとき
- 火事で家が燃えてしまったとき
こうした「起こるかどうか分からないけれど、起きたら大変なこと」に対して、事前に準備しておく方法の一つが保険です。
保険の基本原則
「確率は低いけれど、起きたときの影響が大きい出来事」に対して、みんなでお金を出し合って備える仕組みという考え方があります。
保険料と保険金の関係
毎月払うお金と、受け取れるお金
保険には、「払うお金」と「受け取るお金」の2つがあります。
保険料は、毎月（または毎年）保険会社に払うお金です。先ほどの例で言えば、1,000円の部分です。
保険金は、保険の対象になる出来事が起きたときに受け取れるお金です。先ほどの例で言えば、100万円の部分です。
一般的に、保険金の額が大きいほど、毎月払う保険料も高くなる傾向があるという考え方があります。また、その出来事が起こる可能性が高いと考えられる場合も、保険料は高くなることがあります。
なぜ保険料は人によって違うのか
同じ保険でも、人によって保険料が違うことがあります。これは、「その出来事が起こる可能性」が人によって異なると考えられているためです。
年齢が高い人の方が病気になる確率は統計的に高い傾向があるため、医療保険の保険料は年齢とともに上がることが多いという考え方があります。
また、運転歴が長く無事故の人と、免許を取ったばかりの人では、事故を起こす確率が異なると考えられるため、自動車保険の保険料も変わってくる場合があります。
保険にはどんな種類があるのか
生活の中のさまざまなリスクに対応
保険には、備える対象によってさまざまな種類があります。
生命保険は、亡くなったときや重い病気になったときに備える保険です。残された家族の生活費や、自分の治療費などをカバーします。
医療保険は、病気やケガで入院・手術をしたときの費用に備える保険です。公的な健康保険でカバーされない部分を補う役割があります。
損害保険は、事故や災害で発生した損害に備える保険です。自動車保険、火災保険、地震保険などがこれに含まれます。
保険の種類は大きく分けて2つ
- 生命保険：人の生命や健康に関わる保険
- 損害保険：物や事故による損害に関わる保険
公的保険と私的保険の違い
保険には、国や自治体が運営する「公的保険」と、民間の保険会社が提供する「私的保険」があります。
公的保険には、健康保険、年金保険、雇用保険、労災保険などがあります。これらは法律で加入が義務付けられていて、一定の条件を満たせば誰でも利用できます。
私的保険は、民間の保険会社が提供する保険で、加入するかどうかは個人の自由です。公的保険でカバーしきれない部分を補う役割を持っています。
日本では、公的保険だけでもある程度の保障は受けられます。そのため、私的保険を考えるときは、「公的保険でカバーされる範囲」と「自分が追加で備えたい部分」を整理することが一つの視点になるという考え方があります。
保険を考えるときのポイント
「何に備えたいのか」から考える
保険を考えるとき、まず整理したいのは「自分は何に備えたいのか」という点です。
- 病気やケガの治療費が心配
- 家族に何かあったときの生活費が心配
- 老後の資金が心配
- 事故を起こしたときの賠償が心配
人によって心配なことは違います。「みんなが入っているから」ではなく、自分が何を心配しているのかを整理することが、保険を考える出発点になります。
今の生活と将来の予定
保険を考えるとき、今の生活状況も大切な要素です。
独身で扶養する家族がいない場合と、配偶者や子どもがいる場合では、備えたい内容が変わってきます。また、住宅ローンを組んでいるか、貯蓄がどれくらいあるかによっても、必要な備えは異なります。
さらに、数年後に結婚する予定がある、子どもが生まれる予定がある、マイホームを購入する予定があるなど、将来の予定も考慮する要素の一つです。
- 今の家族構成はどうか
- 扶養している人はいるか
- 住宅ローンなどの借入はあるか
- 貯蓄はどれくらいあるか
- 今後のライフイベントは何があるか
保険料は払い続けられるか
保険は、基本的に長期間にわたって保険料を払い続けるものという考え方があります。
月々の保険料が5,000円だとすると、年間で6万円、10年間で60万円になります。
今は払えると思っても、数年後に生活状況が変わって負担に感じることもあります。保険を考えるときは、「今払えるか」だけでなく、「これから先も払い続けられるか」という視点も大切です。
備える方法は保険だけではない
保険以外の選択肢もある
「もしも」に備える方法は保険だけではありません。
貯蓄がある程度あれば、保険に頼らずに対応できることもあります。また、公的な制度（高額療養費制度、遺族年金など）を活用することで、カバーできる部分もあります。
保険は「選択肢の一つ」であって、すべての人に当てはまる方法ではありません。
「入らない」という選択もある
保険について調べていると、「これも必要かも」「あれも心配」と感じて、たくさんの保険に入りたくなることがあります。
でも、保険料の負担が大きくなりすぎて、今の生活が苦しくなってしまっては本末転倒です。
また、貯蓄で対応できる範囲のことに対して保険に入る必要性は、それほど高くないという考え方もあります。
「保険に入らない」という選択も、一つの判断です。大切なのは、自分の状況を整理して、納得できる形を見つけることです。
注意
保険はあくまで選択肢の一つです。保険に入ることが「正解」というわけではありません。ご自身の状況に合わせて、必要な備えをご検討ください。
保険について知っておきたいこと
保険は途中で見直せる
一度保険に入ったら、ずっとそのままにしなければいけないわけではありません。
生活状況が変わったとき、家族が増えたとき、収入が変わったときなど、保険を見直すことはできます。保障内容を増やしたり減らしたり、別の保険に切り替えたりすることも可能です。
ただし、年齢が上がると保険料が高くなることや、健康状態によっては新しい保険に入れないこともあるため、見直しのタイミングは慎重に考える必要があります。
保険会社によって内容は違う
同じような名前の保険でも、保険会社によって保障内容や保険料は異なります。
A社の医療保険とB社の医療保険では、入院1日あたりの給付金額、手術給付金の条件、先進医療の保障範囲などが違うことがあります。
そのため、保険を考えるときは、複数の保険会社の内容を比較することが一つの視点になります。ただし、比較するときは保険料だけでなく、保障内容もしっかり確認することが大切です。
保険には「免責事項」がある
保険に入っていても、すべての場合に保険金が支払われるわけではありません。
保険には「免責事項」といって、保険金が支払われない条件が定められています。例えば、故意に事故を起こした場合、契約前からあった病気、特定の危険なスポーツでのケガなどは、保険金の対象外になることがあります。
保険を検討するときは、「何が保障されるか」だけでなく、「何が保障されないか」も確認することが重要です。
保険の相談先はいろいろある
保険について相談したいとき、相談先はいくつかあります。
- 保険会社の営業担当者：特定の保険会社の商品を詳しく説明してくれます
- 保険代理店：複数の保険会社の商品を扱っていて、比較しながら提案してくれます
- ファイナンシャルプランナー（FP）：保険だけでなく、家計全体の視点からアドバイスをしてくれます
- 公的機関の相談窓口：消費生活センターなどで、中立的な立場から情報提供を受けられます
相談先によって提案内容が変わることもあるため、複数の意見を聞いてみることも一つの方法です。
まとめ
保険は「多くの人がお金を出し合って、困った人を助ける仕組み」です。将来起こるかもしれない「もしも」に備えるための選択肢の一つという考え方があります。
保険を考えるときは、以下のポイントを整理することが大切です。
- 自分は何に備えたいのか
- 今の生活状況と将来の予定はどうか
- 保険料を払い続けられるか
- 公的保険でカバーされる範囲はどこまでか
- 保険以外の備え方はないか
保険に入ることが「正解」というわけではありません。「入らない」という選択も、一つの判断です。
大切なのは、自分の状況を整理して、納得できる形を見つけることです。保険について「よく分からない」と感じたときは、焦らず、少しずつ情報を集めながら考えていくことをおすすめします。
この記事が、保険について考えるきっかけになれば幸いです。