老後資金はいくらあれば安心？と考えているときに知っておきたいこと

「老後資金は2,000万円必要」というニュースを見て、ふと自分の貯金通帳を見る。そんなに貯められるだろうか。いや、そもそも2,000万円って本当に必要なのか。もっと必要かもしれない。でも、具体的にいくらあれば安心なのか、判断に迷う。

そう思いながらも、何から考えればいいのかわからず、結局そのままにしている。調べれば調べるほど、人によって言うことが違う。3,000万円必要という人もいれば、1,000万円でも大丈夫という人もいる。

「安心」って、結局いくらなんだろう。そんなふうに考えながら、でも誰かに相談するほどでもないような気がして、ただ漠然とした不安だけが残っている。

実は、この「いくらあれば安心か」という問いには、万人に共通する正解がないという考え方があります。ただ、自分にとっての目安を考えるための視点はあります。

「老後2,000万円」の根拠を整理する

「老後2,000万円問題」という言葉が広まったのは、2019年の金融庁の報告書がきっかけでした。ただ、この数字は「すべての人に2,000万円が必要」という意味ではなく、特定の条件での計算結果です。

この報告書では、夫婦2人の平均的な支出と年金収入を比較した場合、毎月約5万円の赤字が出る。それが30年続くと約2,000万円になる、という計算でした。

つまり、この数字は「ある特定の条件」での計算結果です。あなたの状況が異なれば、必要な金額も変わる可能性があります。

必要な金額は何によって変わるのか

老後に必要な資金は、主に以下の要素で変わってくるという考え方があります。

受け取れる年金額

会社員だった期間、自営業だった期間、専業主婦（主夫）だった期間。働き方によって、受け取れる年金額は大きく異なります。

たとえば、ずっと会社員だった夫婦と、自営業だった夫婦では、受け取れる年金額に月10万円以上の差が出ることもあります。年金が多ければ、その分貯蓄で補う金額は少なくて済むという考え方があります。

生活費の水準

総務省の家計調査（2023年）によると、高齢夫婦無職世帯の平均消費支出は月約24万円です。ただ、これはあくまで平均値。実際の生活費は、住んでいる地域や生活スタイルによって大きく変わります。

持ち家か賃貸か。車を持つか持たないか。趣味にどれくらいお金を使うか。外食の頻度は。こうした要素の積み重ねで、必要な生活費は変わってきます。

住宅の状況

住宅ローンが完済しているか、賃貸か。この違いは、老後の支出に大きく影響する可能性があります。

持ち家でローンが完済していれば、住居費は固定資産税と修繕費程度。一方、賃貸の場合は家賃が継続的に発生します。仮に月7万円の家賃なら、30年で2,520万円。この差は検討の価値がある要素です。

健康状態と介護

元気に過ごせる期間が長ければ、医療費や介護費用は抑えられる傾向があります。一方、介護が必要になった場合、その期間や程度によって必要な費用は変わります。

生命保険文化センターの調査では、介護にかかる費用の平均は月8.3万円、期間は平均5年1ヶ月というデータがあります。ただ、公的介護保険でカバーされる部分もあるため、全額を自己負担するわけではありません。

「安心」の基準は人それぞれ

同じ2,000万円の貯蓄があっても、安心と感じる人もいれば、不安と感じる人もいます。

ある人は「年金だけで生活できるから、貯蓄は医療費や予備費として500万円あれば十分」と考えるかもしれません。別の人は「旅行や趣味を楽しみたいから、3,000万円は欲しい」と考えるかもしれません。

「安心」の基準は、何を大切にしたいか、どんな老後を送りたいかによって変わるという考え方があります。

最低限の生活と、ゆとりのある生活

生命保険文化センターの調査（2022年）では、老後の最低日常生活費は月平均23.2万円、ゆとりある老後生活費は月平均37.9万円という結果が出ています。

この差額、月14.7万円をどう考えるか。30年で計算すると約5,300万円の差になります。

ただ、これも「何をゆとりと感じるか」は人によって違います。旅行が好きな人、家で過ごすのが好きな人、趣味にお金をかけたい人。それぞれで必要な金額は変わってきます。

今できることは何か

「いくらあれば安心か」を考えるとき、まず知っておきたいのは、自分の現状です。

年金の見込み額を確認する

「ねんきん定期便」や「ねんきんネット」で、将来受け取れる年金の見込み額を確認できます。これが老後の収入のベースになります。

今の生活費を把握する

老後の生活費を予想するには、今の生活費を知ることが第一歩です。住宅ローンや教育費など、老後にはなくなる支出を除いて考えると、より実態に近い金額が見えてきます。

将来の支出を想像してみる

老後、どんな暮らしをしたいか。漠然としたイメージでもかまいません。

• 今と同じような生活を続けたい
• 趣味や旅行を楽しみたい
• 子どもや孫のために使いたい
• 医療や介護に備えたい

こうしたイメージから、必要な金額の輪郭が少しずつ見えてきます。

「安心」は金額だけでは決まらない

老後資金を考えるとき、つい「いくらあれば」という数字に目が行きがちです。でも、安心感は金額だけで決まるわけではないという考え方があります。

たとえば、3,000万円あっても、健康に不安があれば安心できないかもしれません。逆に、1,000万円でも、年金が十分にあり、医療保険や介護保険が整っていれば、安心と感じる人もいます。

また、家族との関係、住んでいる地域のサポート体制、自分の健康状態なども、「安心」を構成する要素です。

お金は大切な要素の一つですが、それがすべてではないという考え方もあります。そう考えると、少し気持ちが楽になるかもしれません。

まとめ

「老後資金はいくらあれば安心か」という問いに、万人共通の答えはありません。

大切なのは、誰かが示した数字に合わせることではなく、自分の状況と希望を整理して、自分なりの目安を持つこと。

今すぐ完璧な答えを出す必要はありません。ご自身のペースで、少しずつ考えていくことをお勧めします。